Cómo entender tu puntaje crediticio FICO

¿Qué tan importante es el puntaje FICO? Si estás comprando una casa o un automóvil, contratando un seguro o inclusive postulando a un trabajo, este puede ser crucial. Tu puntaje FICO, también conocido como puntaje crediticio, ayuda a los prestamistas a determinar la tasa de interés que deben darte y muchas aseguradoras lo usan para determinar tus primas. Un puntaje bajo puede evitar que alquiles el departamento que quieres o, aún peor, hacer que no seas idóneo para ciertos trabajos. Para nuestra sorpresa, a pesar de sus implicancias, poca gente entiende cómo se calcula el FICO, qué significa el puntaje o qué puede hacer para mejorar sus puntajes. ¿Acaso no es hora de aprender más?

Pasos

  1. Averigua cuál es tu puntaje FICO. Tu puntaje FICO puede encontrarse en tu informe crediticio, así que primero tienes que conseguir una copia de este. Las agencias de informes más importantes de los Estados Unidos son tres: Experian, EquiFax y TransUnion. Lo mejor es obtener informes crediticios de las tres, ya que puede haber información un poco distinta en cada informe. Las tres oficinas de crédito usan puntajes crediticios, pero FICO es específico de Experian y TransUnion. Para conseguir una copia gratuita de tus informes crediticios de las tres oficinas de crédito, puedes visitar AnnualCreditReport.com (un sitio web operado por Central Source LLC, una sociedad por acciones creada por Equifax, Experian y TransUnion) o puedes llamar al 1-877-322-8228. También puedes escribir a cualquiera de las agencias directamente. Date cuenta de que aunque el informe crediticio es gratuito, las compañías cobran de US$6 a US$8 cada una para darte tu puntaje crediticio (FICO).
    • Nota especial: el informe gratuito e instantáneo que ofrece AnnualCreditReport.com no está disponible para direcciones IP fuera de los Estados Unidos, por cuestiones de seguridad.
  2. Evalúa tu crédito. El sistema de puntos que se usa de forma técnica varía entre 300 y 850
    • 350 - 619: crédito bajo. En la jerga bancaria una persona con un puntaje en este rango es considerada un "leproso del crédito".
    • 620 - 659: tendrás a tu disposición el financiamiento subprime.
    • 660 - 720: tendrás a tu disposición el financiamiento preferencial.
    • 721 – 750: una tasa - x% preferencial podría estar disponible para ti. Esto quiere decir que podrías obtener tasas de intereses en préstamos que son inclusive más bajas que la tasa preferencial.
    • 751+: Crédito excelente. Puedes conseguir tasas de interés inclusive más bajas que las –x% preferenciales, dependiendo del tipo de crédito que estás utilizando.
  3. Entiende qué es lo que afecta tu crédito. El cálculo exacto del puntaje FICO se mantiene en reserva como información del propietario, pero hay algunas directrices generales que se pueden aplicar.
    • 35% de tu puntaje crediticio se basa en tu historial consistente de pagos y solo incluye pagos después de que han pasado 30 días pasada la fecha de vencimiento.
    • 30% se basa en el porcentaje de tu capacidad crediticia utilizada; por ejemplo, el ratio de la deuda crediticia actual en comparación con el total de crédito disponible o crédito renovable. Si tienes un balance muy bajo en tus tarjetas de crédito, tu puntaje será más alto que si todas tus tarjetas están al límite.
    • 15% de tu puntaje se determina por el tamaño de tu historial crediticio.
    • 10% se basa en los tipos de crédito que tienes; por ejemplo, en cuotas (cuotas de créditos vehiculares, préstamos estudiantiles o hipotecas), renovables (tarjetas de crédito o líneas de crédito) y financiamiento al consumidor (préstamos bancarios y su equivalente).
    • 10% se basa en búsquedas recientes de créditos y/o el monto del crédito que has obtenido recientemente. Cada vez que solicitas un crédito tu puntaje crediticio se ve afectado de forma negativa.
  4. Aumenta tu puntaje. Tu puntaje general FICO es la culminación de años de experiencias crediticias, pero inclusive a corto plazo hay cosas que puedes hacer para aumentarlo un poco.
    • Siempre realiza tus pagos a tiempo.
    • No tengas balances altos en tus tarjetas de crédito. Lo ideal es que nunca sobrepases la mitad del monto disponible en tu tarjeta de crédito por un período muy extenso.
  5. Corrige el mal crédito. Los problemas crediticios graves pueden variar desde un pago atrasado 30 días hasta un juicio. A pesar de lo que hayas leído en algunos sitios de Internet, no existe forma de arreglar rápidamente un mal crédito. Sin embargo, hay formas de retirar información imprecisa y de mejorar tu crédito a largo plazo.
    • Si hay información negativa e imprecisa en tu informe crediticio, retírala. Comunícate con las agencias para disputar los cargos por escrito o en línea por medio de sus sitios web. Ellos tienen 30 días para responder a tu disputa. Si no pueden verificar la información negativa, deberán borrarla.
    • Si tienes una acusación de un atraso de 30 días en tu crédito, puedes disputar la información negativa como se ha señalado líneas arriba. Si la oficina de crédito no puede verificar el pago atrasado por 30 días con tu acreedor, la información debe borrarse.
    • Si tienes problemas crediticios más graves como un juicio, una bancarrota o una ejecución hipotecaria, podría ser útil buscar un asesor de crédito sin fines de lucro o un abogado especialista en reparación de crédito. Este último a veces puede arreglar tus deudas por menos de 35 centavos por cada dólar y podría hacer que algo de información se borre. Por ejemplo, si simplemente pagas el monto fijado en el fallo, este aún va a manchar tu crédito por 10 años como mínimo. En caso de una ejecución hipotecaria el período es de 7 años; en caso de bancarrota, 10 años; y en caso de gravámenes fiscales, de 5 a 7 años. Inclusive después de que ese período transcurra, necesitarás ir de un modo agresivo tras las agencias para que esa información crediticia se borre.

Consejos

  • Según la ley de los Estados Unidos, tienes derecho a un informe crediticio gratuito anual de cada una de las oficinas de crédito. También tienes derecho a un informe gratuito si recientemente se ha tomado alguna acción adversa en tu contra debido a la información contenida en el informe. Estas acciones adversas incluyen, por ejemplo, negación de un préstamo, de un seguro o de un trabajo.
  • Todos quieren conocer su puntaje FICO, pero a veces la información más importante que recibes de las oficinas de crédito está en el mismo informe crediticio. Podría haber información imprecisa o cargos que hayas olvidado por mucho tiempo y que estén reduciendo tu puntaje. Revisa tu informe con mucho cuidado para asegurarte de que todo esté correcto.
  • Probablemente sea mejor tener un número limitado de líneas de crédito revolventes. Dos o tres tarjetas de crédito están bien, siempre y cuando mantengas tus balances bajo control. Recuerda que tener una tarjeta comercial, como JC Penny's, Chevron, Victoria's Secret, o Target card no necesariamente dañarán tu puntaje crediticio, pero tampoco te ayudará.
  • Equifax: ordena el informe por teléfono: 800-685-1111, reporta un fraude al 888-766-0008. Para disputar información, ve a EquiFax Online Dispute o escribe a Equifax Information Services LLC, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374.
  • Experian: ordena el informe o reporta un fraude al: 888-397-3742 o en Experian
  • FICO significa Fair Isaac Corporation, una compañía con ánimo de lucro que se encuentra en la Bolsa de Valores de Nueva York, teletipo bursátil: FIC.

Advertencias

  • Si quieres hacer que la información imprecisa se borre de tu informe crediticio, prepárate para la pelea. A veces las oficinas de informes crediticios cooperarán y borrarán la información imprecisa sin ninguna molestia, pero otras veces esto puede volverse un verdadero dolor de cabeza. Desafortunadamente, es posible que tengas que demandarlos para que borren la información imprecisa.
  • Tu crédito te acompaña por lo menos 10 años.
  • Tu crédito puede afectar tus oportunidades de conseguir un trabajo, de obtener un préstamo personal o comercial y de alquilar o rentar un lugar residencial o comercial.
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