Come Salvare la tua Casa dal Pignoramento

Passaggi

1. Il pagamento dell'ipoteca deve essere la tua priorità. Se sei in seri guai finanziari, non ti preoccupare dei conti delle carte di credito, dei debiti personali e altri debiti non assicurati fino a quando non ripaghi l'ipoteca. La sola cosa a cui fare attenzione se intraprendi questa strada è che le compagnie delle carte di credito possono cominciare a infastidirti molto più in fretta di quelle dell'ipoteca in questo momento. Quindi, preparati a ricevere delle telefonate. Restare indietro nei pagamento di questi debiti può causare l'accumularsi dei conti e può danneggiare il tuo credito, ma le conseguenze, semplicemente, non sono così serie come nel caso di ritardo nel pagamento dell'ipoteca, quindi dai una priorità ai tuoi debiti tenendo conto di tutto questo.
2. Fatti aiutare. Se hai problemi a pagare, potresti trarre vantaggio da una consulenza sul credito o da un programma di gestione del debito che includa una consulenza sulla casa. Il tuo creditore potrebbe avere un programma simile, o puoi controllare se l'autorità locale sugli alloggi offre questo genere di servizi di consulenza sul debito o per evitare il pignoramento. Se non dovesse farlo, scegli un'agenzia di consulenza sul credito attentamente, dato che alcune chiedono cifre esorbitanti che ti renderanno ancora più povero. Dipende dalla situazione nella quale sei, ma anche un programma per la gestione del debito potrebbe essere una buona opzione. Infine, potresti voler consultare anche un avvocato, soprattutto se la tua situazione è il risultato di pratiche creditizie predatorie o ingannevoli. In ogni caso, fatti aiutare alla svelta in modo da poter usare ogni possibile rimedio, e soprattutto stai attento a con chi hai a che fare (vedi le avvertenze sotto).

   • Controlla se l'agenzia statale per gli alloggi del tuo stato ha dei fondi riservati per coloro che sono stati colpiti più duramente, destinati per prevenire i pignoramenti.
   • Negli Usa, il Dipartimento per la Casa e lo Sviluppo Urbano (HUD in inglese) ha una lista di agenzie di consulenza sul credito e di gestione del debito che hanno l'autorizzazione per lavorare con prestiti dello HUD, e potrebbero anche essere in grado di lavorare con altri creditori. Ci potrebbero anche essere programmi governativi o di beneficenza per dare supporto finanziario o legale per aiutare a evitare il pignoramento.
3. Contatta immediatamente il tuo creditore se non sei in grado di pagare tutta la rata mensile. Non aspettare una lettera della banca, e certamente non ignorare la loro corrispondenza. In generale i creditori non vogliono pignorare le proprietà, e avranno l'intenzione di collaborare con te per trovare una soluzione se fai uno sforzo di buona volontà per rispettare i pagamenti e se la tua incapacità di farlo è temporanea. Dovrai quasi sicuramente fornire al creditore estratti conti bancari e altri documenti finanziari in modo che possano valutare la tua situazione. Potrebbero accordarti un prolungamento del periodo di grazia per i pagamenti in ritardo o permetterti di saltare tra 1 e 6 pagamenti in un periodo di 1-2 anni (un'acquiescenza). Potrebbero anche accettare pagamenti ridotti per un massimo di 18 mesi. Tieni a mente che questi sono rimedi temporanei, e dovrai rimetterti in pari quando sarai di nuovo in grado di farlo.
4. Chiedi una ristrutturazione del debito. Se la tua situazione finanziaria è cambiata definitivamente, misure temporanee non servono a molto. In questo caso, prova a negoziare la ristrutturazione dell'ipoteca. Questo può avvenire in molti modi, ma di solito comprende l'estensione dei termini del prestito, così avrai più tempo per pagare (rendendo anche le rate mensili più leggere), spalmando i pagamenti in ritardo su svariati anni, e/o abbassando il tasso d'interesse sul prestito.
5. Fai mettere tutte le offerte per iscritto. Se non riesci a trovare un accordo col tuo creditore per telefono, chiedi di mandarti l'offerta per iscritto. Potresti dovergli mandare una lettera scritta di conferma.
6. Rifinanzia la tua ipoteca. In alcuni casi è una buona opzione, soprattutto se la tua ipoteca ha un alto tasso d'interesse e i tassi da quando l'hai stipulata sono scesi. Se riesci a ridurre il tasso d'interesse o avere un tipo d'ipoteca diverso potresti riuscire ad abbassare le tue rate da pagare al punto di riuscire a farlo. Ricorda che il rifinanziamento può essere costoso, in ogni caso, visto che potresti dover pagare costi di chiusura, punti e altre tariffe. Stai molto attento al rifinanziamento, ci sono molti creditori che approfittano delle persone minacciate di pignoramento. Potresti trovarti a pagare rate più alte o tariffe che non puoi pagare, e finiresti di nuovo con la paura del pignoramento, stavolta con ancora meno soldi.
7. Vendi dei beni. Se non riesci a trovare una soluzione adotta altri metodi, forse è il momento di vendere alcuni beni che possiedi, inclusa la macchina se non ne hai un bisogno assoluto. Cerca ogni maniera possibile per tagliare le spese e racimolare dei soldi. Se i tuoi problemi finanziari sono di lunga durata, però, raccogliere soldi in questa maniera a lungo termine potrebbe non essere d'aiuto.
8. Vendi casa. È una buona idea contattare un'agenzia immobiliare all'inizio della pratica almeno per sapere quanto puoi ricavare vendendo la casa e in quanto tempo. Non sei obbligato a vendere, ma se decidi che è l'opzione migliore, almeno partirai in vantaggio. Anche se vendere la casa non è un'opzione attraente, è sempre meglio che avere un pignoramento registrato a tuo nome, e se hai un capitale sostanziale investito nella casa, potresti venir fuori dalla cosa con dei soldi. Forse hai una casa più grande di quanto tu possa permetterti e dopo averla venduta puoi comprarne una adatta alle tue finanze.

   • Se il valore della tua casa in vendita non basta a ripagare il tuo debito, il creditore potrebbe accettare una somma ridotta come saldo breve o vendita pre-pignoramento.Una vendita di questo tipo permette di cancellare il debito e avrà ripercussioni sulla tua linea di credito per due anni. Potresti anche riuscire a ricevere un po' di soldi per aiutarti con le spese del trasloco o per ripagare altri creditori.
   • Un compratore potrebbe rilevare il tuo debito (prendersi cura dei tuoi pagamenti) per comprare la tua casa. Questo ti può aiutare a vendere la casa molto in fretta, e potrebbe essere un'opzione anche se sul contratto dell'ipoteca è scritto che non è possibile farlo. Contatta un consulente immobiliare, un agente immobiliare o un avvocato per vedere se questa soluzione potrebbe andar bene per te.
9. Considera il fallimento. Dichiarare fallimento è come uccidere la tua linea di credito, e non deve essere preso alla leggera. È anche una cosa molto complicata e, a volte, costosa ; alla fine potresti comunque perdere la casa anche se dichiari il fallimento. Comunque, a seconda delle situazioni, il fallimento potrebbe essere l'unico modo che hai per tenere la casa, e se sei in una pessima situazione finanziaria dovresti consultare un avvocato fallimentare rispettabile per discutere le tue opzioni.
10. Dai la casa al creditore. Se nessun altro rimedio è possibile, considera di offrire al creditore un atto al posto dell'esecuzione ipotecaria. In pratica firmi per dare la casa al creditore. Perdi comunque la casa, ma è una cosa meno dannosa per la tua linea di credito rispetto al pignoramento. Ricorda, stai rendendo le cose più semplici al creditore, quindi dovresti ricevere qualche concessione, come lasciar perdere qualsiasi eccesso dovesse risultare se la vendita della casa non dovesse bastare a coprire l'entità del debito. Inoltre, cerca di assicurarti di poter restare in casa fino a quando non avrai trovato un altro alloggio. Questa dovrebbe essere l'ultima opzione, e sarebbe meglio consultare un avvocato per determinare come questo accordo potrebbe influenzare i tuoi diritti e le tue finanze.