Cómo hacer que un programa de manejo de deudas sea beneficioso para ti

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Los programas de manejo de deudas (PMD) no son para todas las personas, pero podrías aprovechar el beneficio de participar en uno de estos programas si tienes un problema grave de deudas. Un programa de manejo de deudas es un arreglo en el que una agencia de asesoramiento crediticio o de manejo de deudas negocia con tus acreedores de modo que se pueda reducir o terminar tus índices de interés, suspender las tarifas retrasadas y hacer que tus pagos mensuales sean más manejables. Abona mensualmente un pago a una agencia que se encargará de desembolsar los pagos a tus acreedores y tomará una pequeña tarifa administrativa de 8 a 15%. Desde luego, los primeros pagos aplican a sus tarifas. Los acreedores podrían llevarte a corte antes de que puedas conseguir el dinero suficiente para pagar su oferta fija de un porcentaje menor de la deuda que se tiene hasta la actualidad, lo cual agrega tarifas retrasadas mensualmente e intereses hasta que se pague todo. Un programa de manejo de deudas puede ayudarte a restablecerte, pero solo si te comprometes a este, participas por completo y puedas ajustar las cuentas con un dinero en efectivo adicional. Te brindaremos algunas estrategias para aprovechar tu programa de manejo de deudas. Haz el acuerdo de pagarles primero las sumas de dinero a tus acreedores.

Pasos

  1. Escoge con detenimiento un programa de manejo de deudas. Desafortunadamente, la industria de asesoramiento crediticio y de manejo de deudas está infestada de compañías que están dispuestas a aprovecharse de las personas que ya tienen problemas de dinero. Escoge el programa equivocado y podrías meterte en peores problemas que los que ya tenías. Busca un asesoramiento verdadero de crédito antes de inscribirte en un programa de manejo de deudas y considera con detenimiento otras opciones, como negociar por tu cuenta con los acreedores. Asegúrate de revisar la agencia de modo que sea de renombre si decides que un programa de manejo de deudas es lo correcto para ti.
  2. Asegúrate de que puedas abonar el pago negociado por mes. Busca otras opciones si no crees que puedas abonar los pagos. No será beneficioso para ti inscribirte en un programa si incumplirás con la fecha de tus pagos.
  3. Consigue el plan por escrito del programa de manejo de deudas. No confíes en las promesas verbales de una agencia de asesoramiento crediticio. Asegúrate de conseguir un contrato que especifique los pagos mensuales, las tarifas y el tiempo necesario para terminar de pagar tus deudas.
  4. Haz tus pagos regulares a tus acreedores hasta que acepten la propuesta del programa de manejo de deudas. Es probable que tengas problemas para abonar tus pagos, pero al menos llama a tus acreedores para que sepan que te inscribirás en un programa de manejo de deudas, y trata de pagar tanto como puedas. Es probable que estén dispuestos a aceptar tu propuesta. Sin embargo, la comunicación es esencial. No dejes de pagar directamente a tus acreedores hasta estés seguro de que se ha aprobado un programa de manejo de deudas.
  5. Asegúrate de que tus acreedores han aprobado tu propuesta de programa antes de pagar tu primer pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio. No confíes en las manifestaciones de una agencia que asegure que se ha aprobado el plan. Llama a todos tus acreedores para asegurarte de que hayan aprobado el plan y verifica los términos específicos del contrato del programa de manejo de deudas.
  6. Mantente al día con tus otras cuentas. Un programa de manejo de deudas suele incluir deudas sin garantía, como las de las tarjetas de crédito y de los préstamos personales, y no se incluye las hipotecas, los pagos de tu automóvil o las cuotas tributarias retrasadas. Asegúrate de comprender exactamente qué deudas se pagan con tus pagos mensuales al programa de manejo de deudas y asegúrate de mantenerte al día con tus otras cuentas.
  7. Asegúrate de que tus pagos lleguen puntuales a los acreedores. Tus pagos podrían retrasarse (y te podrían cobrar tarifas adicionales) si tu programa de manejo de deudas no está acondicionado para estar a la parte con los ciclos de facturación, incluso si abonas puntualmente tu pago al programa de manejo de deudas. Averigua cuándo tu programa de manejo de deudas desembolsará los pagos a tus acreedores (suele haber un retraso de una semana o más), y verifica que tus pagos llegarán puntualmente a tus acreedores.
  8. Abona puntualmente tus pagos cada mes. Para que tu programa de manejo de deudas sea satisfactorio, debes abonar regular y puntualmente tus pagos. En realidad, debido a que algunas veces las agencias de programas de manejo de deudas se demoran un poco más de tiempo que el esperado para desembolsar el dinero a los acreedores, se recomienda abonar tempranamente tus pagos. Comunícate con la agencia de programa de manejo de deudas para informarles acerca de tu situación si no puedes abonar puntualmente un pago.
  9. Verifica que los pagos se han recibido. Debes obtener un estado mensual y detallado de la agencia del programa de manejo de deudas, ya sea mediante un correo postal o en línea. Si bien es cierto que este podría ser preciso, es importante verificarlo con tus acreedores de modo que te asegures que han recibidos los pagos que acordaron. En especial durante los primeros meses, se recomienda llamar a tus acreedores, en vez de esperar a los estados mensuales.
  10. Revisa tu tarjeta de crédito y tus estados de préstamos para asegurarte de que reflejen los términos del acuerdo del programa de manejo de deudas. Revisa tus estados para asegurarte de que reflejen estas concesiones si tu programa de manejo de deudas incluye unos índices menores de interés, tarifas suspendidas o algunas otras concesiones de tus acreedores. Llama a tu acreedor y a tu agencia de programa de manejo de deudas si hay algún problema de modo que puedas realizar una investigación.
  11. Conserva copias de los estados de tus acreedores y de tu programa de manejo de deudas. Conserva todos tus estados, además del contrato del programa de manejo de deudas, al menos hasta que hayas terminado de pagar por completo tus deudas y hayas recibido una confirmación escrita de esta situación de parte de tus acreedores. De esta forma, tendrás evidencia de tus pagos en caso se presente alguna disputa.
  12. Revisa tu informe crediticio una vez al año. Ordénalo y asegúrate de que se informen correctamente tus deudas. Por ejemplo, en los Estados Unidos, las personas pueden pedir una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año. Asegúrate de que tus cuentas se informen como actuales si se supone que deben presentar esa condición. Se requerirá de un tiempo para que tu crédito mejore significativamente; sé paciente. Tu puntuación crediticia mejorará si continuas pagando con regularidad tus pagos programados, en especial cuando hayas terminado de pagarles por completo a tus acreedores.
  13. Evita incurrir en más deudas o evita pedir nuevos préstamos. Muchos programas de manejo de deudas estipulan que no debes acumular una deuda nueva o que no debes pedir un crédito adicional. Sin embargo, algunos de estos te permiten conseguir una hipoteca o un préstamo automovilístico si es necesario. Tus acreedores revisarán cada cierto tiempo tu informe crediticio para averiguar si has pedido más crédito, y podrían desistir del programa de manejo de deudas si lo has hecho. Sin embargo, la mejor razón para evitar conseguir más deudas es que el hacerlo es contraproducente para tu objetivo de no tener deudas.
  14. Desarrolla una relación saludable con el dinero. El asesoramiento crediticio debe ser un acto integral que no solo te ayuda a pagar tus deudas actuales, sino que también te enseña a presupuestar y a ahorrar tu dinero. Aprovecha el asesoramiento crediticio que se ofrece en tu agencia de programa de manejo de deudas para presupuestar tu dinero y aprender más acerca de los asuntos financieros. Cualquier agencia buena de este tipo ofrecerá materiales educativos y asesoramiento al respecto. Cíñete a tu presupuesto cuando lo hayas establecido. Solo cuando controles tus gastos te convertirás en una persona financieramente segura y te mantendrás así.

Consejos

  • El contrato del programa de manejo de deudas especificará la cantidad de pagos que se requerirán para terminar con tus deudas. Sin embargo, el periodo para terminarlo será mayor si no abonas uno o más pagos.
  • Podrías negociar por tu cuenta los índices de interés reducidos, la suspensión de las tarifas y otros arreglos favorables del pago. Pregúntales acerca de estos a tus acreedores antes de inscribirte en un programa de manejo de deudas, y podrías ahorrar dinero.
  • Ten en cuenta que los acreedores podrían cancelar el programa si te retrasas en un pago o no lo abonas, lo cual aumentará los índices de interés y creará un cargo por las tarifas retrasadas. Puedes volver a presentarles tu propuesta, pero no hay una garantía de que los acreedores la acepten.
  • Comunícate con tus acreedores para realizar algunos arreglos en los pagos si la agencia que administra tu programa de manejo de deudas deja de operar. Ellos te permitirán conservar los mismos términos del programa de manejo de deudas, pero no se requiere que lo hagan. Comunícate con tu banco para detener los pagos si has pagado el programa de manejo de deudas con deducciones automáticas en tu cuenta bancaria.
  • El manejo y la negociación de deudas no son necesariamente lo mismo. La negociación de deudas suele requerir los acuerdos de negociación de la agencia de asesoramiento crediticio con tus acreedores. Si bien es cierto que esto da como resultado que tengas una deuda menor, es muy perjudicial para tu crédito. Para mayor información acerca de las diferencias entre estas opciones y la consolidación de la deuda, lee cómo consolidar préstamos.

Advertencias

  • Los programas de manejo de deudas y las agencias de asesoramiento crediticio se han hecho notorios por sus prácticas fraudulentas y engañosas. Por ello, siempre mantén la guardia y vigila con cuidado tus finanzas. Nunca pagues tarifas absurdas.
  • Las agencias de asesoramiento crediticio no pueden eliminar cierta información negativa de tu informe crediticio. Nadie puede hacerlo. No hagas un negocio con alguna agencia que prometa hacerlo. Si bien es cierto que los acreedores pueden acceder a ajustar tu deudas (reportarlas como actuales) cuando te inscribas en un programa de manejo de deudas, tu informe crediticio demostrará el estado anterior retrasado. Los acreedores reportarán que estás en un programa de manejo de deudas, lo cual puede afectar negativamente tu crédito, al menos temporalmente.
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