Cómo consolidar préstamos

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Si ha mirado televisión o abierto su mail últimamente, sabrá que hay muchas compañías ansiosas por consolidar su préstamo para cortar sus pagos a la mitad, “bajar su tasa de interés”, y “ayudarlo a salir de las deudas rápidamente”. Por cierto, consolidar sus altos intereses por préstamo y deudas por la tarjeta de crédito en un solo préstamo con intereses más bajos y pagos más manejables, tiene sentido. Desafortunadamente, no siempre funciona de esta manera. Mucha gente que consolida sus préstamos termina pagando mucho más de lo que hubiesen pagado, en el caso de préstamos con garantía hipotecaria, un alarmante número de prestamistas termina perdiendo su hogar. Agréguele a esto el hecho de que mucha de los llamados programas de “consolidación” no son realmente préstamos consolidados, y consolidación de deudas, legítimamente, tiene una mala reputación. Aún, podrá beneficiarse de la consolidación si explorar sus opciones y procedes con cautela.

Pasos

  1. Obtenga su reporte de crédito y su puntaje FICO. Cualquier préstamo que consiga estará mayormente basado en su reporte de crédito, por lo que debe averiguarlo. De todas formas, si su reporte de crédito revela que tiene un buen puntaje y que tiene una tasa de crédito razonable, podrá consolidar préstamos a una baja tasa fácilmente, especialmente si sus créditos han mejorado desde que obtuvo sus préstamos. Revise la totalidad de su reporte de crédito cuidadosamente para asegurarse de que sea correcto. Inexactitudes pueden perjudicar su puntaje y no permitirle obtener la tasa que merece.
  2. Considere todas sus opciones. Antes de saltar a una deuda por consolidación de préstamo, piense en sus otras opciones:
    • Si solo quiere ahorrar dinero, y no está en un gran apuro, simplemente pague sus deudas de forma rápida al priorizarlas. Pague cada mes todo lo que pueda de sus préstamos de tasa más alta, mientras realiza pagos mínimos de los otros. De esta forma, será capaz de bajar sus recargos financieros mensuales lo más rápido posible.
    • Llame a su compañía de tarjeta de crédito. Si tiene un crédito relativamente bueno, podrá hablar con la compañía de su tarjeta de crédito y negociar una tasa de interés más baja. Si no le dan una tasa más baja, podrá transferir su balance a una tarjeta de crédito con una tasa a largo plazo más baja, o una tasa de introductorio sin intereses. Solo asegúrese de que sabrá cual será su tasa luego de la fase de introductorio.
    • Contáctese con una agencia asesora de crédito. Una agencia asesora de crédito con buena reputación puede proveerle con un consejo gratis o de bajo costo sobre cómo manejar su deuda, y pueden ayudarlo a preparar un presupuesto para que sus finanzas estén bajo control. Asesoramiento de crédito no significa entrar en un programa de administración de deudas, y debe estar alerta sobre cualquier organización que intente que entre en un programa como este inmediatamente. En general, tiene cuidado al elegir una agencia asesora de crédito. Inclusive las agencias registradas como sin fines de lucro, frecuentemente cobran aranceles altos.
    • Venda su auto. Si no puede pagar los gastos de su auto, trata de vender su auto para pagar su préstamo. Si el auto termina embargado, le terminará costando más dinero aún.
    • Hable con su prestamista hipotecario. Prestamistas hipotecarios con buena reputación trabajarán con usted si tiene problemas de pago temporales. Llámalos apenas sepas que tiene problemas, y suspenderán su pago temporalmente o aceptarán pagos reducidos. También podrá extender el tiempo de su reembolso, por lo que reducirá sus pagos mensuales. Asegúrese de averiguar si existen cuotas adicionales o multas por cualquier arreglo, y considera refinanciar su hogar si obtiene una tasa de interés mejor.
    • Tome prestado de su seguro de vida. Pólizas para toda la vida, le permiten tomar prestado contra el valor efectivo de la póliza. Este fácil préstamo, usualmente de bajo interés, puede brindarle dinero rápido para pagar sus deudas. Asegúrese de chequear los impuestos implicados en el préstamo, y entienda que si no reembolsa el préstamo será sustraído de la cantidad su beneficiario recibe.
  3. Entienda la diferencia entre una consolidación de préstamo, un programa de administración de deudas, y negociación de deudas. Compañías que dicen ser capaces de ayudarlo a reducir sus pagos o sacarle rápidamente del endeudamiento, pueden simular estar ofreciendo consolidación de préstamos-pueden tener el nombre “consolidación” en su nombre inclusive-cuando en realidad utilizan métodos como administración de deudas, hundimiento, e inclusive bancarrota. Estas son las diferencias sustanciales entre estas opciones:
    • Un préstamo de consolidación es simplemente un préstamo que amortiza otros préstamos. Una vez que consolide un préstamo, debe ese dinero al nuevo prestamista, no al acreedor original. Una consolidación de préstamos puede bajar sus pagos mensuales, ya sea al reducir sus intereses o al extender el plazo de tiempo para reembolsar, pero amortice a los otros acreedores completamente. Préstamos de consolidación pueden dañar su crédito temporalmente, pero generalmente no al punto de programas de administración de deudas o de negociación de deudas.
    • Los programas de administración de deudas también pueden reducir sus pagos, pero funcionan de forma diferente. Una agencia de administración de deudas actúa como un intermediario entre usted y su acreedor y trata de negociar una reducción en la tasa de intereses o aranceles sobre sus préstamos. Luego pague una suma acordada al administrador de deudas o agencia asesora de crédito, y ellos distribuyen el pago (usualmente menos una cuota) a sus acreedores. La participación en un plan de administración de deudas usualmente aparece en u reporte de crédito, y puede afectar adversamente tu tasa de crédito.
    • La negociación de deudas es el acto de fijar una deuda por menos de lo que debe. Pague una parte de lo que debe a un acreedor, y éste borra el resto de la deuda. Las compañías de tarjetas de crédito usualmente ofrecen una suma global fijada como una forma de recuperar parte de sus pérdidas. Mientras termina debiendo menos, un arreglo puede dañar su crédito severamente. Peor aún, compañías contra terceros que ofrecen negociación de deudas son conocidas por engañar sus prácticas como consolidación, y estas compañías usualmente cobran exorbitantes aranceles mientras simplemente comparten los pagos con sus acreedores iniciales, a veces fallando en negociar cualquier diferencia en los términos del reembolso.
  4. Desea amortizar su deuda rápidamente. Una de las características más atractivas de consolidar préstamos es el potencial para pagos mensuales más bajos. Pero si el pago reducido es solo el resultado de extender su reembolso por un período de tiempo más largo, estará pagando más seguramente, con la consolidación que tendrá de todas formas. Resuelva su presupuesto y fije su pago mensual lo más alto que pueda. Terminará pagando menos, y saldrá del endeudamiento rápidamente.
  5. Consiga el préstamo correcto para usted. La consolidación de préstamos puede ser asegurado (respaldada por garantía) o no asegurado (también llamados usualmente “préstamos personales”).
    • Préstamos asegurados, como hipotecas de apoyo, líneas de crédito seguras, o préstamos de patrimonio, tendrán tasas de interés más bajos que préstamos inseguros porque si el prestatario se atrasa en el préstamo, el prestamista puede recuperar el dinero al vender el valor subyacente. Interés en préstamos de patrimonio también serán deducibles de impuesto, un aspecto que puede salvar su dinero. Tenga en cuenta, sin embargo, que si recae en un préstamo de patrimonio, el prestamista puede hipotecar su casa. Considere, con cuidado, en el riesgo antes de optar por un préstamo asegurado. También tenga en cuenta que tales préstamos pueden incluir aranceles escondidas como “puntos” (un punto equivale a un porciento de la cantidad prestada), que puede aumentar el valor de su préstamo.
    • Préstamos no asegurados son opciones más seguras, ya que no debe poner en riesgo su casa o cualquier otro bien. Si tiene buen crédito, podrá recibir una tarifa decente (al menos comparada con la de las tarjetas de crédito) en un préstamo personal no asegurado. Dependiendo de su situación, de todas formas, especialmente si tienes un crédito pobre, puede descubrir que solo un crédito asegurado obtendrá un arancel más bajo de lo que está pagando en ese momento.

Consejos

  • El prestamista puede darle el costo total del préstamo, pero si no, es fácil de calcular. Simplemente multiplica el pago mensual por el número de meses en el préstamo, y luego sume cualquier arancel o puntos. Es una buena idea hacer esto inclusive si el prestamista le cotiza una cifra como costo total.
  • Hay calculistas en línea con quienes puede comparar el costo de sus deudas corrientes con el costo de un préstamo de consolidación, pero tenga cuidado con estos. Algunos de sitios de prestamistas asumen una baja tasa para la consolidación del préstamo y aranceles altos para otros préstamos. Mientras este puede ser el caso, no es siempre así, y no conseguirá una comparación precisa si no ingresa sus tasas de interés correctamente. También, asegúrese de agregar los aranceles.
  • Aquellos en algunos sitios de prestamistas asumen una tasa baja para el préstamo consolidado y altas tasas para sus otros préstamos. Mientras este puede ser el caso, no es siempre así, y no obtendrá una comparación precisa si no agrega las tasas de interés correctas. Además, debe estar seguro de agregar cualquier arancel.
  • Cuando este decidiendo en un pago mensual, asegúrese de darse a usted mismo un almohadón de seguridad, especialmente para un préstamo asegurado. Mientras desea amortizar su deuda lo más rápido posible, no desee meterse en una situación en la que no puedes pagar lo requerido si algo surge inesperadamente.
  • Si no es familiar con un prestamista, realice un poco de investigación. Cheque para ver si ha habido quejas hacia éste a través del “Better Business Bureau” o del “Federal Trade Comission”, e investigue en Internet a ver si encuentra información relevante sobre el prestamista. Independientemente del prestamista, sin embargo, asegúrese de entender los términos de su préstamo enteramente.

Advertencias

  • Trate la consolidación de la deuda como una forma de amortizar sus deudas, no como una forma de liberar dinero extra para gastar. Tiene que controlar sus gastos o se hundirá cada vez más en el endeudamiento.
  • Cuanto peor sea su crédito, más alto será la tasa de interés que deberá pagar. También parece ser el caso de que cuanto peor sea su situación, habrá más compañías interesadas en tomar ventaja de usted. Sea realista, pero asegúrese de explorar todas sus opciones. Sobre todo, asegúrese de comprender todas las condiciones y términos de su préstamo, y esté alerta de aranceles excesivos.
  • Estar endeudado puede ser el síntoma de un problema mayor-a no ser que resuelva el problema subyacente-volverá nuevamente a caer en la deuda, solo que tendrá la consolidación del préstamo junto con los otros. Adéntrate en un plan de gastos, haz un presupuesto y ajústate a éste por varios meses antes de consolidar sus deudas, para probarse que esta será una ruta posible para usted.
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